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    来源网站:panzhihua.zhunkua.com   更新日期:2018-09-14 18:53:52  信息编号:205Z69062

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也需要结合自身情况制定不良压降计划。
其中,对于风险较为突出的机构,要从完善考核指标、优化流程管理、充实清收管理等方面找办法。目标是全年信用卡风险控制在全国平均水平。
地处大西南的重庆市掀起了一场信用卡监管风暴。
月日,重庆银监局对外公布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》,要求进一步加强信用卡业务管理和风险防控,促进信用卡业务健康有序发展。
有当地机构人士表示,重庆市信用卡的不良率和呆账率连续两个季度排名全国首位。金融监管部门已经将信用卡作为严防的信用风险领域之一。
“大零售”转型之下,信用卡成为各家银行发展信用贷款、结算的抓手,担风险也在上升。从全国来看,央行数据显示,截至年末,信用卡逾期半年未偿还信

贷总额达.亿元,较年年末增加.亿元,增幅达.%。
从信用卡恶意透支违约情况看,主要原因在客户审核、违规中介、一车多贷等问题上。
重庆信用卡违约率上升
无业人员办理白金信用卡卡并恶意透支,是发生在重庆的一例最新信用卡透支类司法案例。
中国裁判文书网月日公布的一份一审刑事判决书显示,无业人员周某年从农业银行重庆璧山支行申请办理典藏版白金信用卡,信用额度万元,年末

开始逾期未归还信用卡欠款,银行多次以电话、短信、上门寻找、民事诉讼及委托第三方催收等方式进行催收,周某均未能主动联系银行偿还债务。至年月公

安机关立案侦查,周某的农行信用卡累计逾期个月以上,恶意透支信用卡本金共计约.万元。
除此之外,重庆市当地法院近期判决多起信用卡诈骗案件。
今年月公布的另一案例中,无业人员代某从两家发卡银行透支超过三个月仍未归还的本金共计.万元。
“恶意透支、跑路现象屡见不鲜,重庆的银行数量并不算多,在多家银行之间以卡养卡的恶意行为很快会暴露,中小企业主用额度较高的信用卡周转,最后经营不

善无法偿还现象也很多。更不要说外面有些黑中介专门做恶意套现的。”有当地银行消费金融部门人士如此表述。
“近年来,辖内银行信用卡业务快速发展的同时,违约率不断上升,信用卡不良水平居高不下,风险情况突出”,重庆银监局在《通知》中称,重庆信用卡投诉和

案件纠纷明显增长,不良催收处置效率不高。据司法部门反映,年至年信用卡案件数量逐年以倍数增长,但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍

。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显;呆账核销额度紧张,处置难度大。
究其原因,主要集中在客户审核、中介粉饰申报材料、一车多贷等问题。
重庆银监局表示,有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标,不良率、活卡率等质量指标权重小,发卡管理不严格、质量不高。
此前,重庆当地法人银行信用卡发卡量增加迅速。如重庆农商银行截至年末,信用卡累计发卡量达.万张,较上年末增加.%;消费交易额.亿元,

同比增长.%。重庆银行年信用卡透支较上年末增加人民币.亿元,增幅.%。
此外,个别机构未落实“三亲见”原则,未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性;对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎,

信用卡总授信额度管理薄弱。部分信用卡专项分期业务问题明显,包括合作机构准入管理不规范、合作协议签署不严谨、客户申请资料未查实、汽车抵押未落实等


除此之外,重庆银监局指出,个别机构信用卡发卡系统、收单交易监测系统、特约商户信用评估系统等过度依赖外包公司。不良中介通过粉饰客户基本信息、虚构

财产信息等方式,为不满足银行准入条件的办卡人申请信用卡或提高信用卡额度,协助套现养卡,增加反欺诈难度。存在不良中介和个人对信用卡汽车专项分期车

辆“押车”现象,扰乱市场秩序。
“以信用卡的方式来做汽车贷款是现在大多数银行的做法,其实有一个风险点,信用卡贷款没有抵押。从监管角度来讲,会出现一车多贷。除非这个车在我这里抵

押了以后,就不允许在其他银行抵押了。只有买高端车的情况,银行也会要求你去抵押。”一位股份行汽车金融人士称。
监管风暴来临
有当地机构人士透露,监管要求将对不良余额较大和不良水平较高的银行机构实施名单管理。各家银行也需要结合自身情况制定不良压降计划。
其中,对于风险较为突出的机构,要从完善考核指标、优化流程管理、充实清收管理等方面找办法。目标是全年信用卡风险控制在全国平均水平。
重庆银监局要求,努力改变信用卡风险防控能力与业务发展速度与规模不匹配的现状。深入评估当前信用卡发展规划、营销策略、授信管理及风险防控措施是否有

效、是否严格执行。改进和完善考核办法,不得实施单一以发卡数量为指标的不当激励考核办法;不得单纯为增加中间业务收入而盲目发展不宜通过信用卡渠道开

展的业务,促进业务回归本源。
此外,加强信用卡准入与营销管理。提升从业人员规范性和专业性,优选目标客群与合作方,切实落实“三亲见”要求,且不得由外包公司代办。加强银行网点信

用卡营销和收单业务风险管理,强化对网点信用卡营销环节的实名验证、特约商户和相关非金融支付机构的管理和风险控制。
加强授信授权管理。严格实行信用卡业务统一授信管理,不得在整体额度之外再给予持卡人分期付款等额度。持续加强信用卡业务系统建设与技术支撑,确保交易

授权实时监控,对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。不得将信用卡发卡营销、授

信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包。
加强高风险业务管理。加强对信用卡专项分期、大额客户等业务管控。信用卡透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域。采取更加审慎的信

用卡资产分类标准。
加强信用卡风险监测与分析研究,多渠道获悉持卡人信用变化情况并及时采取相应措施,做到风险早发现、早防范、早控制。五是加强制度执行与监督。提高内部

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一年多以来,房贷利率上调的消息几乎每个月都会传出。近日,《证券日报》记者走访调查北京地区多家银行和房产中介发现,从整体情况来看,目前首套房贷款利率主流仍是基准利率上浮10%。个别银行上浮程度较高,达到30%,还有个别银行由于业务调整,近期不再办理个人按揭贷款业务。同时,进入下半年,多家银行对于贷款人资料的审核趋于严格,另有银行办理按揭贷款开始附加条件,例如,要求贷款人办理信用卡或存款等。
贷款利率最高上浮30%
少数银行网点停贷
近日,《证券日报》记者走访调查了北京地区包括工商银行、交通银行、农业银行、汇丰银行、中信银行、招商银行、北京银行、南京银行、光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行在内的13家银行的多个网点。其中,6家银行的个贷经理表示,首套房贷款利率最低上浮10%;1家银行表示上浮10%-20%;2家银行表示最低上浮15%;1家银行表示最低上浮20%;1家银行表示上浮20%-30%;2家银行表示近期网点业务调整,不再办理个人按揭贷款业务。
以某国有大行为例,该行北京分行的工作人员表示首套房贷款按照基准利率上浮10%执行,近期额度充足,抵押完3-5个工作日放款。
在另一家国有大行,银行个贷经理告诉《证券日报》记者:“首套房贷款利率执行基准利率上浮10%的标准,抵押后一周左右放款,一般不会超过半个月。”
在海淀区某股份制银行网点,工作人员表示,“首套房贷款按照基准利率上浮10%执行,抵押完一周左右放款。如果赶上当月额度用完,则顺延至下月初放款。”
在东城区某股份制银行网点,工作人员告诉《证券日报》记者,“首套房按照基准利率上浮15%执行,最近额度不紧张,抵押完3个工作日放款。”
某个首套房贷款利率较高的股份制银行个贷经理表示:“近期在我行申请按揭贷款的客户不多,不清楚银行的额度情况,如果您确定申请,具体的执行利率以及放贷周期也要在提交资料审核完成后才知道,批贷之前没办法确定最终利率,您可以考虑清楚后再联系我行。”
值得一提的是,并不是所有的银行都有额度,《证券日报》记者走访的银行中,有2家银行直接回复:“近期业务调整,不再办理个人按揭贷款。”当记者进一步询问原因时也仅仅表示:“不太清楚原因,政策有变化,建议去咨询其他的银行。”
截至7月16日的数据显示,在29家北京地区银行中,11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%,15家为基准利率上浮10%,1家为基准利率上浮15%,2家为基准利率上浮20%。不过,11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。
同时,在走访过程中,《证券日报》记者注意到,与上半年多家银行不需要提供工资流水、仅要求提交收入证明不同,近日记者走访的上述银行中,只有2家银行在特定条件下不再需要提交工资流水这一证明材料,仅提供收入证明即可。以某国有大行为例,工作人员表示:“贷款金额在300万元以内的,可以只提供收入证明。”在某城商行,贷款人征信良好的前提下,满足“国企、公务员、事业单位和500强员工,月收入3万元以内”这一条件就可以只不提供工资流水,仅提供收入证明。
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个别银行审批按揭贷款
附加条件
值得一提的是,《证券日报》记者走访的个别银行,对于办理按揭贷款开始附加条件。
以某城商行为例,《证券日报》记者以购房者身份咨询了该行东城区某网点,工作人员告诉记者:“目前我行首套房贷款利率为基准利率上浮10%,收入证明和工资流水缺一不可,月平均收入必须达到月还款额的两倍以上。同时,在申请贷款时,还需要在我行办理一张信用卡,信用卡的类型由客户自己挑选决定,可以选择不开卡,但是近期不可以注销。”
当《证券日报》记者询问是否是硬性要求,是否可以不办信用卡时?上述工作人员表示:“由于信贷员有信用卡发卡要求,为了完成任务就告诉合作的房产中介以及个人申请者需要办理一张信用卡,不是强制办理。”他还表示:“办理一张信用卡对于贷款人来说并没有任何坏处,办哪家银行都是办,配合一下并不难。”
除了上述银行,还有个别银行要求客户在该行有一定额度的存款才可以优先放款。
除此之外,部分银行还对房屋年代、面积等提出了具体要求。例如,某外资行仅提供1995年以后的商品房办理按揭贷款;如果是非商品房,房屋建成时间需要在2003年以后。同时,房屋面积不能小于45平米。在某股份制银行,工作人员告诉《证券日报》记者,借款人年龄与房龄之和要求不超过50岁,这也就意味着,只有25岁以下的购房人才能贷满25年。
某房产中介的经纪人也告诉《证券日报》记者,“近期各家银行对贷款人资料的提交和审核严格了不少,以前贷款300万元以下,可以找到不少银行不需要工资流水。以前对于特别优质的客户,贷款300万元以上还可以在个别银行申请到基准利率上浮5%,但是这个月都不可能了。现在首套房申请到基准利率上浮10%,房本抵押后一周放款,就是最乐观的结果。”
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究其原因,主要集中在客户审核、中介粉饰申报材料、一车多贷等问题。
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此前,重庆当地法人银行信用卡发卡量增加迅速。如重庆农商银行截至年末,信用卡累计发卡量达.万张,较上年末增加.%;消费交易额.亿元,

同比增长.%。重庆银行年信用卡透支较上年末增加人民币.亿元,增幅.%。
此外,个别机构未落实“三亲见”原则,未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性;对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎,

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